Як вигідно оформити кредит на авто

Не варто говорити про те, що кредит на автомобіль — це не тільки простий метод реалізувати свої мрії та прагнення. Такий інструмент банківських операцій є основною складовою всієї економіки, що стимулює розвиток фінсектора, промисловості і торгівлі держави. І користуватися цим інструментом слід грамотно, з розумом. Як це зробити, розповімо в нашій статті.

Щоб вигідно оформити кредит на автомобіль, бажано брати його на три роки. Пам'ятайте, що річна процентна ставка завжди нижче при покупці нового авто за спеціальною програмою дилера.


Самый выгодный срок для автокредита — 3 года

Найвигідніший термін для автокредиту — 3 роки


Зміст

  • Кредити і вся правда про них
  • Яких «підводних каменів» слід побоюватися
  • Калькулятор може стати надійним другом і помічником
  • Довіряй банку, але і перевіряй теж

Кредити і вся правда про них

Як правило, перша думка про взяття кредиту на автомобіль приходить людині на думку саме в той момент, коли він розуміє, що власних коштів на купівлю йому не вистачить. А кредит, особливо автомобільний, дозволяє, так би мовити, нагодувати своє жадібне і вимогливе «Я». Але для більшості людей кредит з раціонального інструменту перетворюється на наркотик, який відкриває двері в світ задоволень. Особливо актуально це в нашій країні, де практично всі громадяни одержимі ідеєю реалізації своїх бажань, щоб справити враження на оточуючих. І при цьому мало хто замислюється над тим, а як він буде виплачувати цей кредит.


З іншого боку, скористатися цим банківським інструментом розумно, якщо знати деякі секрети. Трапляється так, що підвертається вигідний варіант придбання автомобіля, але не вистачає коштів. Ось і розумна причина взяти кредит. Крім того, якщо готівку на купівлю автомобіля мрії знекровлюють ваш бізнес, а недоотриманий прибуток виявляється навіть вище відсотків, які потрібно платити за кредит, думати і гадати нічого. Треба його брати. Та й не варто забувати, що кредит часто виручає російських громадян, стаючи своєрідним протиотрутою від дефолту та інфляції.

Важливо також правильно вибрати автомобіль, який береться під позику. Діяти слід розсудливо, грунтовно розглядаючи всі за і проти. Зокрема, автомобіль зобов'язаний бути ліквідним на вторинному ринку і завжди добре тримати ціну, щоб мати страхувальний варіант на запас. Адже при гострій необхідності цей автомобіль можна буде вигідно продати, тим самим погасивши заборгованість перед певним банком.

Видеопередача про автокредити:


Розглянемо, наприклад, такі автомобілі, як Тойота Хайлендер або Мазда CX-5, які усім вищеописаним вимогам відповідають. Іншими словами, вони завжди добре тримають ціну на вторинному ринку, принаймні, найближчі кілька років. А ось Пежо 508 або Тойота Ауріс такими можливостями не володіють. Крім того, невигідно брати в кредит такі автомобілі, як Мерседес-Бенц ML або БМВ X5, за які потрібно викласти чималу суму грошей, але вони за кілька років експлуатації помітно знизяться в ціні.

Вибір автомобіля, звичайно ж, важливий, але не менш актуальне і банк, який видає кредит. Слід зуміти правильно його вибрати. Справа в тому, що деякі дилерські центри підтримують стосунки з певними банками і не дозволяють брати в кредит в інших, під менший відсоток. І часто такі банки мають можливість заманювати клієнтів певними, вигідними на перший погляд умовами, граючи роздрібними цінами на машину. Але якщо подивитися на це з іншого боку, то компенсація зниженої ставки кредиту закладена в ціну машини, тільки от ви, що купує автомобіль, про це не знаєте.

З іншого боку, в разі оформлення кредиту в дилерському центрі виключаються нудні і витратні у тимчасовому плані численні поїздки в банк. Все вирішується і оформляється в офісі дилера. Це дуже зручно.

Хороший приклад вигідного кредиту надають дилерські центри Nissan. Для прикладу, якщо покупець бере кредит за їхньою програмою на 12 місяців, то йому потрібно буде сплатити початковий внесок. Він складе 30% від суми автомобіля, і відсоткова ставка дорівнюватиме в такому випадку 4,9%. А ось для кредиту, оформленого на 5 років, потрібно заплатити внесок 10% і процентна ставка буде становити вже 13,9%. Саме на таких же умовах сторонній банк встановлює ставки, складові одинадцять — тринадцять і чотирнадцять — шістнадцять відсотків відповідно. Вигода очевидна, але сторонній банк завжди дає клієнтові можливість поторгуватися з дилером, які продають машину. Таким чином, деякі покупці домагаються знижки в ціні на автомобіль на 5-10%, тим самим окупаючи втрати.


Один из самых выгодных вариантов по кредитам предлагают дилерские центры Nissan

Один з найбільш вигідних варіантів за кредитами пропонують дилерські центри Nissan


Державна програма пільгового кредитування — це ще одна вигідна конструкція. Відродилася така можливість ще в червні минулого року, підтримуючи придбання росіянами більше сімдесяти моделей авто роздрібною ціною не вище 750 тис. рублів. Здійснюється кредит через один з акредитованих банків. У цьому випадку ставки складають від 8 до 10 відсотків на строк до трьох років, що є вигідним варіантом. Що стосується початкового внеску, то він складе 15%.

Як правило, банки виступають партнером не тільки автомобільних компаній-виробників, але і приватних дилерів. Однак процентні ставки в конкретному випадку не настільки привабливі, хоча клієнт буває не в образі, адже знову ж таки він має право обговорювати роздрібну ціну з дилером, що в підсумку призводить до хорошою знижкою. Крім того, процедура схвалення кредиту в цьому випадку спрощується до мінімуму, а при виникненні будь-яких сумнівів з боку банку, дилер просить його поквапитися.

Стосовно фактора лояльності до банку хотілося б відзначити наступне. Вже кілька років багато хто з росіян стали постійними клієнтами певного банку. Там може бути відкритий рахунок, куди нараховується зарплата, або там людина могла кілька разів брати кредит і вчасно його погашати. Такий банк краще обізнаний про стан фінансового поля громадянина, що виключить необхідність ретельної перевірки документів та розгляду заявки при оформленні наступного кредиту.

Крім того, у великого банку, який є «вашим», укладено безліч угод з дилерами, з якими можна легко домовитися і знайти відповідний автомобіль. Ось тільки не все так безхмарно, адже вже потрібно уважно контролювати всі рахунки, так як банк здатний регулярно щось плутати. Якщо цього не робити, то може виникнути плутанина.

Відео про правила, ставках та умовах автокредитів:

Як говориться, фінанси фінансами, однак якість обслуговування нікуди не повинно дітися. Якщо вже на першій стадії оформлення документів співробітники банку ведуть себе, м'яко кажучи, нетактовно і не пунктуально, такий варіант слід відразу ж викреслити зі списку розглянутих. Не можна забувати, що в такому разі ви не є прохачем, якому роблять послугу. Ви клієнт, який приносить тим же співробітникам банку зарплату. Ви протягом кількох років будете оплачувати послуги банку за тарифом, який не такий вже і низький, якщо порівнювати із західними аналогами. Приміром, якщо порівняти себе з пересічним жителем США, то він бере автокредит за ставкою 4 відсотки річних. Вдумайтеся!

Також буде незайвим при виборі певного банку приділити увагу кількості його відділень та їх розташування. Справа в тому, що туди, в разі оформлення кредиту доведеться ходити не раз, а відсутність регульованих черг і паркування може негативно позначитися на вашому здоров'ї.

Яких «підводних каменів» слід побоюватися

Щоб зуміти оформити кредит, а іншими словами, взяти необхідну суму з банку, потрібно довести свою платоспроможність. Це здійснюється за допомогою бази особистих доходів, строку кредиту, можливості початкового внеску і т. д. А щоб підрахувати вартість кредиту та розміру щомісячних платежів, крім перерахованих вище параметрів, враховується і стан автомобіля, що купується, строк розгляду заявки, в якій валюті був виданий кредит і включення обов'язкового страхового полісу. В цілях боротьби з конкуруючими банками сьогодні кожен з них прагне запропонувати десятки різних схем, таким чином залучаючи клієнтів. Спробуємо з'ясувати, а що ж це за схеми?

На відео — як не залишитися без машини після взяття кредиту:

Почнемо з документів. За законом будь-який банк має право попросити у людини виписки та необхідні довідки. І робиться це в інтересах самого просить кредит. Не забувайте, що чим більше паперу, тим м'якше умови. Як правило, основним пакетом стають: довідка ПДФО-2 громадянина Росії та завірена копія трудової книжки, де розміщені дані про стаж на останньому місці роботи не менше ніж за шість місяців. Крім цього, банк може попросити надати також і виписку з банківського рахунку, документ про прописку, довідку про доходи дружини або чоловіка, а також довідку про кількість дітей. При великій сумі кредиту це може мати вирішальне значення. У тому випадку, якщо клієнт всім вимогам відповідає, середня ставка буде починатися від 12 річних, а якщо це валюта, то від 9 відсотків. Якщо ж дохід не підтверджено офіційно, то ставка може збільшитися до 15% річних і 12% у валюті. Все це закономірно і дивуватися не варто, адже банк намагається захистити в першу чергу свої інтереси, тим самим мало ризикуючи.

Зростають ризики банку і при покупці б/у автомобіля. По суті, купується людиною автомобіль стає предметом застави. Якщо громадянин не зможе оплатити кредит (мало що може трапитися) банк забирає авто собі і продає, тим самим окупаючи витрати. А ось стара машина, яка виступає в ролі майна, часто викликає сумніви. В такому випадку ризикує чимало і позичальник, адже крім оплати щомісячного кредиту потрібно ще уривати кошти з сімейного бюджету на ремонт. Хоча є і винятки, що стосуються так званих сертифікованих автомобілів, які пройшли повний техогляд і перевірку юридичної чистоти. Їх знову ж дилери продають деяких автовиробників в рамках спеціальних програм — BMWPremium, «Сітроен Селект», Audiplus та інші. Це дійсно машини хорошої якості, на які навіть гарантія діє, але коштують вони, як правило, на 20-25 відсотків дорожче, ніж на вторинному ринку. І якщо в цьому випадку діє спеціальна, або особлива програма дилера, то вартість кредиту стає такою ж, як і при купівлі нового авто. Якщо ж така програма не діє, то ставка на купівлю сертифікованих авто, як і б/у автомобілів, піднімається до 28% річних.

Калькулятор може стати надійним другом і помічником

А чи знаєте ви, що термін розгляду заявки може досить довго затягнутися? Це вже не 2-3 дні, як афішують рекламні ролики на ТБ, а тиждень, а то й більше. Крім того, заявлений термін, як правило, ніколи не витримується і найчастіше банку потрібно тиждень, а то й дві. Якщо ж покупець сильно поспішає, то завжди існує можливість отримання «експрес-кредиту», що займає всього кілька годин. Але тут зовсім інші відсотки — 17-26 річних.

На відео — що потрібно для отримання автокредиту:

Що стосується терміну кредитування, то думки експертів в цьому питанні однакові — краще всього брати кредит на три роки, тим більше що термін збігається з гарантією на автомобіль. Брати кредит на один рік невигідно, так як у позичальника є можливість накопичити цю суму самостійно, адже доходи його досить високі. Що стосується кредиту на 5 років, то в такому випадку, навпаки, грошей у клієнта мало, що насправді говорить про те, що покупка не по кишені. Тим більше що витрати будуть збільшуватися, адже ставка на п'ятирічний кредит у середньому на 2-4% вище, ніж на однорічний. Для прикладу візьмемо автомобіль з умовною ціною в 1 млн рублів, який обійдеться п'ятирічного кредиту в 1 400 тис. рублів без урахування страховки, техогляду і експлуатаційних витрат. Через п'ять років цю саму машину можна буде продати не більш 400 тис. рублів. Погодьтеся, що один мільйон, нехай і рублів, пустити на вітер, м'яко кажучи, необачно.

Що стосується розміру початкового внеску, то найчастіше він буває дорівнює вартості старого автомобіля, проданого перед покупкою. Найбільш поширеною ситуацією в Росії є той варіант, коли перший внесок становить 25-35 відсотків від вартості автомобіля. І чим менше сума передоплати, тим більше ставка на щорічний відсоток. Наприклад, якщо береться трирічний кредит і вноситься сума передоплати, рівна 10%, вартість автомобіля ціною в 1 млн рублів зростає на 300 тисяч. А ось при внеску в 50%, переплата складе 150 тис. рублів менше. Крім того, і щомісячні обов'язкові платежі стануть удвічі менше.

Варто пам'ятати про те, що, якщо ви пересічна людина і не граєте в азартні ігри або на біржі, валюта кредиту повинна відповідати грошей, які ви отримуєте в зарплаті. Іншими словами, якщо ви отримуєте в рублях, то і брати кредит бажано в них же. Тішити себе надіями, що, взявши, наприклад, в кредит долар, який щодня падає, за оцінками ринку, а потім платити щомісяця в рублях все менше і менше, ризиковано. Адже за три роки може статися все що завгодно. Валютні курси змінюються неодноразово, а вигода в кінцевому рахунку виявиться схожою на розбите корито з відомої казки А. С. Пушкіна. Хоча ставки по рублевих кредитах завжди на 3-4 відсотки вище, ніж доларові або євро.


При оформлении автокредита следует внимательно прочитать все пункты договора

При оформленні автокредиту слід уважно прочитати всі пункти договору


Довіряй банку, але і перевіряй теж

Як відомо, страховий поліс КАСКО зовсім недавно вважався при оформленні кредиту обов'язковим. Але зараз зустрічаються і такі пропозиції, які цього не вимагають, але ставка підвищена на 2-3%. Хоча все ж більшість банків вимагати дотримання обов'язків по страхуванню продовжують, таким чином дбаючи, якщо чесно, про здоров'я і гарантії самого водія. Що ж стосується тих банків, які пропонують оформити кредит на автомобіль без обов'язкового страхування, то рекомендується обов'язково перевірити послуги подібного властивості. Цілком ймовірно, що крім високої ставки там є що-небудь не зовсім чисте.

До того ж рекомендується звернути увагу на один непомітний, але важливий момент. Це стосується знову ж страхових компаній, які при угоні або поломки автомобіля охочіше платять, так як питання стосується майна не приватної особи, а банку.

Вивчаючи договір, слід звернути увагу на відсотки, які нараховуються за прострочення щомісячного платежу. Як правило, вони бувають фіксованими або залежать від відсотка заборгованості. По суті, є такі банки, в яких зрив графіка всього на кілька днів здатний обійтися в кілька зайвих тисяч.

Умови дострокового погашення — ще один важливий пункт, який слід перевірити. Кредит завжди можна погасити повністю або частково, щоб зменшити розмір щомісячних платежів. Але як правило, робити це до кінця кредиту марно, так як структура банківської схеми така, що більша частина відсотків доводиться платити з перших місяців оформлення кредиту. Іншими словами, погашення кредиту щомісяця складається нерівномірно. Коли проходить певний проміжок часу і справа йде вже до кінця погашення, клієнт платить вже саму материнську суму кредиту.


Представители банков в автосалоне для заключения сделок по автокредитованию

Представники банків в автосалоні для укладення угод по автокредитуванню


Існують й такі банки, які штрафують клієнта в тому разі, якщо той погашає кредит достроково. Вони примушують виплатити всю суму відсотків. Тому заздалегідь потрібно все це вивчити і бути напоготові.

Кредит на автомобіль як такої сьогодні отримати нескладно. І ризиків, як раніше, сьогодні у позичальника практично немає. В один час існували так звані приховані комісії, про яких клієнт навіть не знав. Сюди включалася плата за розгляд заявки, певна комісія за оформлення й інші подібні штучки. А сьогодні всі ці додаткові відсотки включають у суму ставки і заздалегідь попереджають про це позичальника. Так що все чесно, але, як кажуть, довіряй, але перевіряй!





Як купити або продати авто


Рекомендуємо переглянути
Залишити коментар
Ім'я:*
Коментар:
Напівжирний Нахилений текст Підкреслений текст Перекреслений текст | Вирівнювання по лівому краю По центру Вирівнювання по правому краю | Вставка смайликів Вибір кольору | Прихований текст Вставка цитати Перетворити вибраний текст з транслітерації в кирилицю Вставка спойлера
Введіть код: *